스트레스 DSR 2단계 한도 연봉별 비교·감액 줄이는 법 (2026)

대출 상담을 받다 보면 연봉은 그대로인데 빌릴 수 있는 돈이 줄었다는 말을 자주 듣는다. 범인은 대부분 '스트레스 DSR'이다.

2단계는 2024년 9월 1일 시행됐고, 기본 스트레스 금리 1.5%에 가중치 50%를 곱한 0.75%를 한도 계산에 더했다. 이 글은 2026-10-12 기준으로 확인되는 공식 내용만 정리했다.

연봉 5,000만·8,000만·1억 원 구간별 한도가 어떻게 달라지는지, 금리 유형에 따라 감액 폭이 왜 다른지, 줄이는 방법은 무엇인지 순서대로 짚는다.

바쁘신 분들은 '금리 유형별 차이' 표와 '감액 줄이는 순서' 항목부터 먼저 확인해 보길 바란다.

📌 핵심 요약

스트레스 DSR, 무엇이 달라지나

2026-10-12 기준으로 확인되는 공식 설명을 먼저 정리한다. 스트레스 DSR은 변동·혼합·주기형 대출의 DSR을 계산할 때만 가산금리, 즉 스트레스 금리를 더하는 제도이다.

중요한 점은 실제 내가 내는 대출금리는 바뀌지 않는다는 것이다. 가산된 금리는 '얼마까지 빌릴 수 있는가'를 정하는 계산에만 들어간다.

금리가 오르면 이자 부담이 커질 수 있으니 그 위험을 미리 반영해 한도를 보수적으로 잡자는 취지이다. 같은 연봉이라도 금리 유형에 따라 한도가 달라지는 이유가 여기에 있다.

스트레스 금리는 실제 대출금리가 아니라 한도 산정용 숫자이다. 이자가 올라가는 것으로 오해하기 쉬우니 구분해서 보자.

2단계는 당초 7월 시행 예정이었으나 연기돼 2024년 9월 1일부터 적용됐다. 기본 스트레스 금리 1.5%에 가중치 50%를 적용해 0.75%를 가산했다.

서울·경기·인천 은행권 주택담보대출은 더 높은 1.20%p를 적용했다. 수도권 차주라면 같은 조건이라도 한도 감소가 더 클 수 있다는 뜻이다.

은행권 신용대출과 2금융권 주택담보대출도 이때 대상에 추가됐다. 다만 신용대출은 잔액 1억 원을 넘는 부분에만 스트레스 금리를 붙였다.

금융위는 2단계로 줄어드는 한도를 주담대는 유형별로 약 3~9%, 은행 신용대출은 약 1~2%로 추정했다. 고DSR 차주는 약 7~8%였고, 차주의 90% 이상은 한도 변동이 없다고 밝혔다.

가장 궁금한 부분이지만 솔직히 말해야 한다. 연봉 5,000만·8,000만·1억 원 기준으로 2단계 전후를 비교한 공식 한도표는 이번 조사에서 확인되지 않았다.

그래서 근거가 확인되는 언론 시뮬레이션만 싣는다. 연소득 1억 원, 40년 만기 원리금균등, DSR 40%, 금리 4%를 가정한 계산이며 2단계가 아니라 1단계 적용 후 수치이다.

연봉 5,000만 원은 40년 만기 변동금리 기준으로 약 2,100만 원 줄어든다는 2023년 12월 언론 분석이 있다. 다만 어느 단계 기준인지 분명하지 않아 2단계 수치로 쓸 수 없다.

연봉 8,000만 원 구간은 확인된 자료가 없다. 인터넷에 도는 연봉별 표는 출처와 가정을 따져 보고, 실제 한도는 대출 신청 은행에서 확인하자.

위 시뮬레이션에서 보듯 같은 연봉이라도 변동형이 가장 많이 줄고 주기형이 가장 적게 줄었다. 고정금리로 묶이는 기간이 길수록 금리 변동 위험이 작다고 보기 때문이다.

공식 출처로 확인되는 원칙은 간단하다. 혼합·주기형은 고정금리 기간이 길수록 스트레스 금리 반영이 줄어 한도 감소가 작아지고, 순수 고정금리에는 가산이 아예 없다.