ETF 수익, 계좌 선택이 절반이다
직접 계산해보니 충격적 결과
같은 ETF, 같은 수익률인데 계좌만 다르면 세금 부담이 수백만원 차이. 일반계좌 vs ISA vs 연금계좌 실제 계산 결과를 공개합니다
ISA 절세전략 확인하기 개인연금 상품 알아보기 IRP 퇴직연금 상품 알아보기🔍 ETF 투자자들의 공통 고민
ETF를 잘 골랐다고 생각했는데, 막상 몇 년 지나고 수익을 계산해보면 이런 생각이 든 적 없나요?
“분명 수익은 났는데… 왜 남은 게 이 정도지?”
문제는 ETF 선택이 아닐 수 있습니다. 계좌 선택이 수익의 절반을 결정했을 가능성이 큽니다.
이번 분석에서는 같은 ETF, 같은 수익률, 투자 기간도 동일한 조건에서 단 하나, 계좌만 다르게 놓고 얼마나 결과가 달라지는지 직접 계산해봅니다.
📋 비교 조건 설정
| 구분 | 설정값 | 비고 |
|---|---|---|
| 투자금 | 1,000만원 | 일반적 투자 규모 |
| 투자 대상 | 동일한 미국 ETF | S&P500 ETF 기준 |
| 투자 기간 | 5년 | 중기 투자 기준 |
| 연평균 수익률 | 8% | 역사적 평균 수준 |
| 총 평가차익 | 약 470만원 | 복리 계산 결과 |
이 조건에서 일반계좌, ISA, 연금계좌 3가지로 나눠서 실제 세후 수익을 비교해보겠습니다.
• 총 평가차익: 470만원
• 매매차익세: (470만원 – 250만원) × 22% = 48만원
• 배당세 부담: 연간 약 10만원 × 5년
• 총 세금: 약 98만원
• 실수령액: 약 372만원
장기 보유할수록 체감 수익률이 하락하는 구조입니다. “ETF 잘 골랐는데도 생각보다 수익이 안 남는 이유”가 바로 여기에 있습니다.
• 총 평가차익: 470만원
• 비과세 구간: 200만원 (세금 0원)
• 과세 구간: 270만원 × 9.9% = 27만원
• 총 세금: 약 27만원
• 실수령액: 약 443만원
일반계좌 대비 71만원 더 많이 남습니다. 투자금이 커질수록 이 차이는 빠르게 벌어집니다.
처음 ISA 개설 체크리스트 확인하기• 총 평가차익: 470만원
• 투자 기간 중 세금: 0원 (과세 이연)
• 연금 인출 시 세율: 3.3~5.5%
• 추정 세금: 약 15~26만원
• 실수령액: 약 444~455만원
5년만 봐도 차이가 나는데, 10년·20년이면 결과는 완전히 다른 게임이 됩니다. 복리 효과가 그대로 누적되기 때문입니다.
📊 계좌별 최종 비교 결과
| 계좌 유형 | 총 세금 | 실수령액 | 일반계좌 대비 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 일반계좌 | 약 98만원 | 372만원 | 기준 | 세금 부담 최대 |
| ISA 계좌 | 약 27만원 | 443만원 | +71만원 | 중기 투자 최적 |
| 연금계좌 | 약 15~26만원 | 444~455만원 | +72~83만원 | 장기 복리 최강 |
같은 ETF, 같은 수익률이지만 계좌에 따라 최대 83만원까지 차이가 납니다. “ETF 수익의 절반은 계좌에서 결정된다”는 말이 과장이 아닙니다.
🎯 상황별 최적 계좌 선택 전략
계좌별 추천 상황
중요한 건 아무 생각 없이 일반계좌부터 쓰는 것을 이제는 멈춰야 한다는 점입니다. 계좌 선택만으로도 연간 수십만원에서 수백만원까지 차이가 날 수 있습니다.
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• 순이익 200만원까지 비과세
• 3년 의무 가입 후 언제든 인출 가능
• 해외 ETF 투자 가능
• IRP: 연간 1,800만원 한도, 퇴직금 이관
• 장기 투자 시 복리 효과 극대화
• 55세(IRP) / 59세(연금저축) 이후 인출 가능
• 중장기 자금: 연금계좌
• 응급 자금: 일반계좌 (최소한으로)
• 투자 목적에 따른 계좌 구분 운용
❓ ETF 계좌 선택 FAQ
🚀 지금 바로 시작하세요
ETF 투자의 성패는 종목보다 먼저 계좌에서 갈립니다. 계좌를 바꾸는 것만으로도 연간 수십만원을 절약할 수 있습니다.
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