💰 ISA + 연금계좌 병행으로 절세 2배 만드는 법

ISA는 세금을 줄여주고, 연금계좌(연금저축·IRP)는 세액공제를 통해 현금 환급을 받을 수 있습니다. 두 제도를 병행하면 절세 효과는 ‘1+1’을 넘어 ‘2배 이상’이 됩니다.

1️⃣ ISA 수익을 연금계좌로 전환하라

ISA는 최소 3년 보유 후 만기 시 연금저축 또는 IRP 계좌로 전환할 수 있습니다. 이때 전환 자금은 세액공제 대상이 되며, 추가 절세 효과를 볼 수 있습니다. 예를 들어 ISA에서 500만 원 수익 → 연금계좌 전환 → 세액공제로 최대 82.5만 원 환급이 가능합니다.

2️⃣ 세액공제 구조를 이해하라

2025년 기준 세액공제 한도는 연금저축 연 600만 원, IRP 700만 원, 합산 최대 900만 원입니다. 총급여 5,500만 원 이하 근로자는 16.5%, 초과자는 13.2% 공제율이 적용돼 최대 148만 원 환급을 받을 수 있습니다.

3️⃣ 절세 + 복리를 동시에 잡아라

ISA와 연금계좌 모두 과세이연 효과가 있어 수익을 재투자할수록 복리 효과가 커집니다. 장기 투자 시 세후 수익률이 일반 계좌 대비 20~30% 이상 높아질 수 있습니다.

4️⃣ 금융소득종합과세 회피 전략

연금계좌에서 발생한 수익은 연금소득으로 과세되므로 금융소득종합과세 대상에서 제외됩니다. 고액 투자자일수록 ISA+연금 병행 전략이 필수입니다.

5️⃣ 전환 시점과 비중을 설계하라

ISA 만기 후 전환 자금 규모, 연금저축 납입 시기, IRP 운용 전략을 연간 소득·세금 상황에 맞춰 조절하면 절세 효과는 극대화됩니다.

ISA는 세금을 줄이고, 연금계좌는 세금을 돌려받는 구조입니다. 두 제도를 함께 활용하면 단순 절세를 넘어 **세후 수익률 구조 자체**가 완전히 달라집니다.

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